গাড়ি, বাড়ি বা ব্যক্তিগত ঋণের ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কের (Banking) অর্ধেক নিয়ম একাংশ উপভোক্তারা জানেন না। তা এতটাই জটিল যে বোঝার চেষ্টাও করেন না। আবার এক শ্রেণির ব্যাঙ্ক ঋণের কিস্তি অনাদায়ে পেনাল্টির উপরেও সুদ ধার্য করে। কোভিডের সময়ে অনেকে কাজ হারিয়েছেন। অনেকের বেতন কমেছে। এই পরিস্থিতি একটি, দুটি বা তিনটি কিস্তি দিতে পারেননি অনেকেই। কিন্তু তার জেরে যে হারে পেনাল্টি বা তার উপর সুদ গুনতে হয়েছে (penal charges on loans) অনেকের তা আরও চাপে ফেলে দিয়েছে।এহেন পরিস্থিতিতে শুক্রবার রিজার্ভ ব্যাঙ্ক (RBI) পরিষ্কার গাইডলাইন ঘোষণা করে জানিয়ে দিল, পেনাল্টি চার্জ করা ব্যাঙ্কের রোজগার বাড়ানোর পথ হতে পারে না।
পেনাল্টি ধার্য করা হয় ঋণ পরিশোধে শৃঙ্খলা রাখার জন্য। সেই বিধান অবশ্যই থাকবে। কিন্তু সেটাকে হাতিয়ার করে কিছু ব্যাঙ্ক যে ভাবে মুনাফা করার চেষ্টা করছে তা বরদাস্ত নয়। এই কথা বলে রিজার্ভ ব্যাঙ্ক ৭টি পরিষ্কার নির্দেশ দিয়েছে (Banking)।১. ঋণের শর্ত না মানলে যদি পেনাল্টি বা জরিমানা ধার্য করা হয় তা তবে তা পেনাল চার্জ (penal charges on loans) হিসাবেই নিতে হবে। পেনাল ইন্টারেস্ট নেওয়া যাবে না। অর্থাৎ ঋণের সুদের উপর পেনাল ইন্টারেস্টের নামে অতিরিক্ত সুদ নেওয়া যাবে না। পেনাল্টি বা জরিমানার উপরেও কোনও সুদ নেওয়া যাবে না।
২. রেগুলেটেড ব্যাঙ্ক অর্থাৎ রিজার্ভ ব্যাঙ্কের অধীনে থাকা সমস্ত রাষ্ট্রায়ত্ত ও বেসরকারি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্ক সুদের হারের সঙ্গে আর কোনও কম্পোনেন্ট জুড়তে পারবে না। অর্থাৎ যে সুদের হারে ঋণ দেওয়া হচ্ছে, তার উপর কোনও কারণ দেখিয়ে অতিরিক্ত সুদ নেওয়া যাবে না।৩. কোন ব্যাঙ্ক কী হারে পেনাল চার্জ বা জরিমানা নেবে তার সুনির্দিষ্ট গাইডলাইন (Guideline) থাকা উচিত। যখন যেমন ইচ্ছা তেমন হারে জরিমানা নেওয়া যাবে না। এ ব্যাপারে প্রতিটি ব্যাঙ্ককে তাদের বোর্ড মিটিং ডেকে একটা নীতিগত সিদ্ধান্ত নিতে হবে।৪. যে হারে জরিমানা ধার্য করা হবে তা সঙ্গত হওয়া উচিত। এক এক রকম ঋণের জন্য এক এক রকম জরিমানা ধার্য করা যাবে না। অর্থাৎ কোনও বিশেষ লোন প্রোডাক্টের জন্য যেন পৃথক পেনাল চার্জ না থাকে।
৫. কোনও ব্যক্তি যদি ব্যবসা ছাড়া ব্যক্তিগত প্রয়োজনে ঋণ নেন তাহলে কিস্তি অনাদায়ে যে জরিমানা নেওয়া হবে তা যেন ব্যবসার জন্য দেওয়া ঋণের জরিমানার হারের বেশি না হয়। আরও সহজ করে বোঝালে, কোনও ব্যক্তিকে গাড়ি, বাড়ি বা ব্যক্তিগত ঋণের কিস্তি অনাদায়ের জন্য ধরা যাক X হারে জরিমানা দিতে হচ্ছে। সেই সুদের হার যেন ব্যবসায়িক ঋণের কিস্তি অনাদায়ের জরিমানার হারের তুলনায় বেশি না হয়।৬. কী কারণে কত হারে জরিমানা ধার্য করা হতে পারে তা যেন বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি ঋণ দেওয়ার সময়ে তাঁদের ক্রেতাদের স্পষ্ট করে জানিয়ে দেন। বাণিজ্যক ব্যাঙ্কের ওয়েবসাইটেও সেই তথ্য পরিষ্কার করে লেখা থাকতে হবে।৭. ঋণের শর্ত লঙ্ঘন করার জন্য যখনই কোনও ক্রেতার কাছে ব্যাঙ্ক চিঠি বা বার্তা পাঠাবে, তখনই পরিষ্কার করে জানাতে হবে যে এর জন্য কত টাকা জরিমানা হতে পারে। কী কারণে কোন যুক্তিতে সেই জরিমানা ধার্য করা হল, তাও ক্রেতাকে বুঝিয়ে বলতে হবে।
কদিন আগে মানিটারি পলিসি ঘোষণার সময়েও গৃহ ঋণের ফ্লোটিং রেট নিয়ে ব্যাঙ্কগুলিকে নির্দেশ দিয়েছিল কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক। কারণ রিজার্ভ ব্যাঙ্কের কাছে অভিযোগ রয়েছে যে ফ্লোটিং রেটের নামে এক শ্রেণির ব্যাঙ্ক যথেচ্ছাচার করছে। পর্যবেক্ষকদের অনেকের মতে, ব্যাঙ্কের ঋণের শর্ত নিয়ে সাধারণ মধ্যবিত্ত বহু মানুষের কোনও ধারণা থাকে না। কিছু ব্যাঙ্কের এক্সিকিউটিভরা যা ভুজুংভাজুং দেন তাই মেনে নিতে হয়। সেই কারবারই এবার রিজার্ভ ব্যাঙ্ক বন্ধ করতে চাইছে।